Как вернуть деньги за страховку навязанную при оформлении кредита — зачем банки навязывают страхование

С недавнего времени в РФ введены новые правила в области страхования, в т. ч. по кредиту. Изменения в первую очередь коснулись добровольного согласия заемщика на оформление полиса. Тем не менее, в 2020 г. ситуация продолжает вызывать массу вопросов. Подробная инструкция поможет потребителям банковских услуг узнать, как вернуть страховку, навязанную при оформлении кредита.

Зачем банки навязывают страховку при оформлении кредитов, законно ли это и какие приемы используют

Следует называть вещи своими именами – кредитно-финансовые организации навязывают при оформлении ссуды полисы страхования. Безусловно, прямые доказательства достать трудно, т. к. менеджеры высшего звена проходят специальные тренинги, коуч-классы и обучение. Зачастую заемщик может даже не осознавать, как дал согласие на страховку.

Непосредственно полисы, выдаваемые совместно с кредитами – обычная и законная практика, применяемая как на Востоке, так и на Западе. При возникновении форс-мажорных обстоятельств – заболевание, летальный исход, утрата имущества – компания возмещает банку средства по займу.

Однако из-за некомпетентного отношения сотрудников учреждений страхование приобретает порой угрожающие формы. Так, гражданина ставят в безвыходное положение – оформить полис или не получить деньги. При этом законодательно запрещено навязывать услуги и доп. продукты. Если нарушение выявится, то в отношении уполномоченного лица и банка будет возбуждено административное дело. ФАС накладывает на такие организации и менеджеров штрафы.

Финансовый интерес для банка навязать страховку с примерами

Выдача страховки вместе с кредитным договором – способ увеличения прибыли за счет ставки. Как правило, сумму полиса включают в тело займа, а проценты начисляют на итоговые показатели. Однако если отказаться от навязанной страховки по кредиту, то на руки человек получит гораздо меньше.

Для расчета ставки по ссуде возьмем пример – сравнение займов без полиса (100 тысяч руб.) и с ним, когда премия в 10 тыс. рублей включается в тело. Ставка 14,9%. Таким образом, переплата за 12 мес. составляет 14 900 р.

Однако фактически расчет имеет следующий вид:

Таблица 1.

Условия	Без полиса	Со страховкой
Размер займа	100 тысяч рублей	90 тыс. руб.
Страхование	-	10 тысяч рублей
Переплата за 12 месяцев	14900	14900
Общая переплата	14900	24900
Фактическая ставка по кредиту	14,9%	27,66%

Посмотрите видео: «При оформлении кредита навязали страховку — как вернуть деньги.»

Таким образом, при оформлении полиса гражданин берет заем не под 14,9%, а практически в 2 раза больше. Сфера страхования позволяет банкам снизить риски при невозврате долга. Если с заемщиком случится патовая ситуация, то компания будет выплачивать кредит вместо человека.

Законы, регулирующие возможность отказа от страховки по кредиту в 2020 году

Деятельность кредитно-финансовых учреждений и страховых организаций регулируется на законодательном уровне. Отношения между банком и потребителем устанавливаются в договоре, а контракт – действующими нормативно-правовыми актами.

Согласно Указу №3854-У ЦБ России (с последними изменениями и дополнениями 2020 г.) страховщик обязан включить в текст документа возможность отказаться от добровольного полиса. Однако сделать это заемщик должен в течение 14 рабочих дней после подписания договора.

Период не привязывается к дате оплате полиса – отсчет начинается с момента заключения контракта. Если после получения кредита, перечисление премии произошло только на четвертые сутки, то у гражданина есть ещё 10 дней на расторжение договора. Правило зарегистрировано в Минюсте РФ №41072 от февраля 2016 года.

Страховщики в конце 2015 г. имели льготный период, в течение которого должны были внести соответствующие правки в документы. С июня 2016 г. нововведения вступили в полную силу. Согласно указаниям ЦБ России, организации, занимающиеся страхованием физических лиц, обязаны расторгать договора и выплачивать деньги в рамках 10 дней.

Сумма к возврату составляет 100% от уплаченных ранее взносов. Однако вычету подлежит время пользования полисом. Например, гражданин подал заявление на отказ, спустя трое суток. Возмещению подлежит вся премия, за исключением указанного времени.

Порядок страхования регламентирован ст. №935 ГК России, в которой установлено, что оформление полиса в отношении жизни и здоровья – добровольное решение гражданина.

На стороне потребителей также ФЗ №2300-1 (ЗОЗПП) в новой редакции 2020 г. Согласно положениям закона банкиры и страховщик не вправе связывать получение одного продукта (ссуды) с оформлением другой услуги (полиса).

Что такое «период охлаждения» и нюансы возврата страховки в этот период

До вступления в силу Указа ЦБ России №3854-У одновременное заключение договора с банком по выдаче кредита и страховой организации, означало, что вернуть средства невозможно. При обращении в финансовое учреждение граждане получили классический отзыв – контракт подписан добровольно, исполняйте взятые на себя обязательства. Безусловно, отказаться от полиса допускалось, но денежную премию уже было не вернуть.

В адрес ЦБ РФ постоянно приходили тысячи жалоб, что привело к тому, что Банк России опубликовал Указ. В данном нормативном акте фигурирует такое понятие, как «период охлаждения». Этот срок составляет 5 рабочих дней с момента оформления ссуды. В указанные рамки заемщик вправе обратиться в учреждение и вернуть навязанную банком страховку при получении кредитных средств.

Виды страхования при оформлении кредитных договоров

На законодательном уровне установлено, что оформленное страхование жизни является добровольным выбором гражданина. Из этого следует, что не каждый полис нужно подписывать в обязательном порядке. Тем не менее, статистика указывает, что финансовые организации вынуждают граждан оформлять страховку.

Новые правила от 1 июня 16 года защищают права потребителей в отношении навязывания полисов. Возвращать деньги, уплаченные в качестве страховой премии, можно в рамках 14 суток после получения кредита.

Страхование жизни и здоровья

Подобный вид страхования вступает в силу, если клиент банка утрачивает трудоспособность в связи с тяжелым заболеванием, присвоением группы инвалидности, летальным исходом. В таких ситуациях организация производит выплаты по кредиту за гражданина, погашая долг.

В среднем цена на такие услуги составляет до 1,5% от суммы займа.

Полисы для ОСАГО, КАСКО, ипотеке

Если гражданин в автосалоне приобретает автомобиль на банковские средства, то со стороны салона законно включение в договор страховки. Займы, подразумевающие покупку движимого или недвижимого имущества, подлежат обязательному заключению полиса – ОСАГО или КАСКО. То есть объект является залогом и подобные правила действуют также в отношении ипотеки, т. к. финансовое учреждение стремится защитить собственность от непредвиденных обстоятельств. В противном случае есть высокий риск несения убытков.

Данные нормы зафиксированы в ФЗ №102 «Об ипотечном кредитовании» и статье №343 ГК России.

Страхование недвижимости по кредиту от потери работы

В подобных ситуациях организация погашает задолженность или делает частичное возмещение, если клиент банка теряет рабочее место. В зависимости от условий договора у гражданина появляется отсрочка для трудоустройства либо человек избавляется от долга.

Примечательно, что увольнение по статье №80 ТК России не является страховым случаем. Таким образом, вернуть премию по кредиту допускается, если работодатель провел массовое сокращение штата или при банкротстве, аннулирование фирмы.

Средняя ставка по этому виду страхования составляет до 0,5% от суммы займа.

Обязательные и необязательные кредиты для страхования

Если при оформлении кредита навязали страховку, то вернуть деньги возможно, но в зависимости от вида полиса. Данная услуга подразделяется на два типа – обязательные и добровольные. В первом случае в условия договора внесены правила, от которых по закону нельзя отказаться. Во второй ситуации – необходимо получить согласие гражданина.

Потребительский займ

В сфере кредитования услуги разделены на два вида – добровольные и обязательные. В последнюю категорию включено страхование недвижимого имущества, ипотека и автокредиты. Эти виды денежных займов банки защищают в первую очередь из-за высоких рисков.

Потребительные ссуды не включены в данную группу. Поэтому при получении наличных средств финансовое учреждение может только предложить страхование от несчастных случаев или потери работы. Навязывание услуг – законодательно запрещено.

Автокредит

Навязывание страховых полисов происходит в отношении жизни и здоровья, от потери работы, урона недвижимости, а в случае с транспортным средством – ОСАГО или КАСКО. Причина подобных действий одна – снижение рисков для кредитно-финансовых учреждений. Полис нивелирует опасность невозврата займа при наступлении обстоятельств, указанных в договоре. Хотя в РФ страхование воспринимается негативно, всё же в ряде ситуаций оно способно обезопасить клиента.

Ипотечное кредитование

Из всех видов полисов, страхование недвижимости по ипотеке входит в обязательную категорию. Банк защищает залоговое имущество от пожара, затопления, порчи и утраты. К примеру, гражданин оформил кредит – финансовое учреждение вправе требовать подписание дополнительной услуги – полиса. Подобные условия прописаны в статье №931 ГК России и ст. №31 ФЗ №102.

Если банк навязал страховку по кредиту, то вернуть можно премию по полису здоровья, от потери работы. Обусловлено право заемщика тем, что такие услуги необязательны по ипотеке.

Правила возврата навязанной страховки по кредиту

Когда при получении кредита навязали страховку, то вернуть деньги можно, если ссуда потребительская, на покупку товаров, карточке и т. д. Не допускается направление претензий по обязательным видам полисов, к примеру, ипотечному займу.

До и после погашения кредита

Отказываться от полиса с возвратом уплаченной ранее премии допускается в период охлаждения, который равен двум неделям. Если подача заявления осуществляется после планового или досрочного погашения долга, то в первом случае отменить договор с СК невозможно, т. к. полис равен сроку кредита. Во второй ситуации – обращение в банк следует совершать в рамках 14 дней.

Процедура обращение в банк

При обращении в банковское учреждение для отказа от полиса страхования необходимо составить заявление.

Допускается использовать бланк финансовой организации или сформировать в произвольном порядке с указанием сведений:

• серия и номер паспорта заёмщика;
• договор;
• причина расторжения;
• дата;
• подпись.

Нужно ли разрешение банка для расторжения договора страхования

Получение разрешения от кредитно-финансовой организации на расторжение договора по страхованию нужно только по имущественным займам, т. е. ипотека, автокредит. В остальных случаях потребитель действует без уведомления, если иные условия не прописаны в договоре.

Порядок признания страховки, навязанной банком

Если при оформлении кредита навязали страховку, то отказаться от полиса можно в установленном законом порядке. Однако претензии необходимо предъявлять не банку, а СК.

Обращение в Роспотребнадзор

Если заёмщик считает, что при взятии кредита страховка была навязана, то следует жаловаться в надзорные органы. Данный способ распространен при возврате премии. Представители инстанции проведут проверку по возникшим подозрениям.

Роспотребнадзор оказывает юридическую помощь по защите интересов потребителей. По сути, каждый заемщик вправе оформить жалобу с указанием нарушений законов при оформлении кредита. В претензии также следует прописать, с какой стороны произошли неправомочные действия – банк, страховая организация. Заявление рассматривается в сжатые сроки, обратная связь поступает по указанным контактам  в рамках одного месяца.

Обращение в суд

Если Роспотребнадзор не сможет привлечь правонарушителей к ответственности, то заёмщику следует оспаривать навязанную страховку через суд. Однако потребитель должен провести досудебное урегулирование – процедура обязательна. Поэтому перед инициацией производства нужно обратиться в банк или СК с претензией.

Подготовка документов и составление иска

Для подачи иска в судебные органы потребуется составить заявление и приложить документы:

• кредитный договор;
• полис страхования;
• письменный отказ финансового учреждения;
• копия претензии, как доказательство досудебного урегулирования.

В качестве повышения шансов на удовлетворение претензии, эксперты рекомендуют предоставить материалы, подтверждающие навязывание услуг. Как правило, доказательной базой выступают записи телефонных разговоров, фото и видео. Кроме того, потребуется привлечь адвоката для представления интересов в суде.

Если полис страхования навязали путем введения в заблуждение, например, включили в тело кредита премию СК без уведомления, то у заемщика есть высокие шансы выиграть дело. Однако при самостоятельном выборе банковского продукта с низкой процентной ставкой и полисом, вернуть деньги сложно.

Госпошлина

В соответствии с ФЗ №2300-1 и статьей №333.36 (пп. 2 и 3) НК России истец освобождается по уплате государственной пошлины по имущественным делам. Согласно нормативно-правовым положениям при страховании автомобиля, ипотеки и т. п. суд вправе списать госпошлину с ответчика.

Сроки вынесения решения по навязанной страховке к кредиту

При составлении иска в суд заемщику необходимо опираться на положения ФЗ «О защите интересов и прав потребителей». Примечательно, что в тексте документа следует указывать третью сторону – Роспотребнадзор. Эта инстанция занимается урегулированием конфликтных ситуаций, возникших между покупателем (клиентом банка) и кредитно-финансовой организацией. Эксперты рекомендуют перед подачей заявления в суд получить ответ от надзорного органа.

Сроки вынесения решений по навязанным страховым полисам зависят от обстоятельств дела и могут достигать трех месяцев.

Судебная практика по навязанной страховке по кредиту

Единственной причиной навязывания страховки по договору кредитования – личные интересы банка. Зачастую заёмщики принимают выдвигаемые условия, т. к. в противном случае получить деньги практически невозможно.

В связи с этим возникает конфликт интересов, а потребители услуг обращаются в судебные органы для урегулирования спора. Анализ практики рассмотрения подобных дел указывает на то, что высшая инстанция по-разному выносит вердикты. В ряде ситуаций наблюдалась даже некорректная трактовка правовых норм. Поэтому эксперты рекомендуют обращаться к адвокатам.

Если банк навязывает страхование по потребительному займу или другому продукту, при котором полис оформлять необязательно, нужно действовать по ситуации. К примеру, когда в договоре есть пункт о возможности отказа, то сделать это на следующий день после подписания контракта. Заемщику следует помнить о периоде охлаждения и Указе №3854-У ЦБ России. В зависимости от ситуации будет осуществлен полный или частичный возврат премии.

Посмотрите видео: «Как отказаться от навязанной банком страховки.»