MoiPrava
БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА В РЕЖИМЕ ОНЛАЙН >>>
Назад

Как можно вернуть страховку по кредиту при досрочном, плановом и после погашения - нюансы возврата страховой премии в течении 14 дней по закону (образцы заявлений и претензий)

Опубликовано: 21.09.2019
Время на чтение: 17 мин
0
4

Кредитно-финансовые учреждения при оформлении денежных займов предлагают гражданам застраховаться от несчастных случаев и болезней. Приобретение полиса необязательно, однако при согласии подписать договор с таким условием, банки предоставляют лояльную схему. По этой причине, а также из-за юридической неграмотности, физические лица не отказываются от предложения. Тем не менее, у клиентов часто возникает вопрос, как вернуть страховку по кредиту при досрочном и плановом его погашении.

Уважаемые посетители!
Наши статьи носят информационный характер о решении тех или иных юридических вопросов. Вместе с тем каждая ситуация индивидуальна.
Для решения конкретной задачи заполните форму ниже, либо задайте вопрос онлайн-консультанту во всплывающем окне справа внизу экрана или звоните по номерам указанным на сайте (круглосуточно и без выходных).
Это быстро и бесплатно!
Когда страховка обязательна и как от нее отказаться
Когда страховка обязательна и как от нее отказаться.
СодержимоеПоказать

Возможность отказа от страхования при оформлении кредита – основания и последствия

БЕСПЛАТНАЯ консультация юриста!

Не разобрались с материалом статьи или нужна помощь? Задайте вопрос нашему штатному юристу через форму «Онлайн-консультанта» или оставьте комментарий. Мы обязательно ответим!Задать вопрос >>>

Согласно действующим положениям законодательства о страховании физических лиц, гражданин вправе написать отказ в рамках пяти суток после подписания контракта. Однако кредитно-финансовые организации часто не информируют клиентов о такой возможности. При этом впоследствии вернуть средства по страховке сложно.

К сведению: в статье №935 Гражданского кодекса РФ указано, что физическое лицо не обязано подписывать контракт страхования жизни и здоровья.

Нередко при оформлении договора такое условие выставляется, как обязательное, иначе в удовлетворении ссуды будет отказано. В реальности заёмщик может опираться на ФЗ №2300-1 (с последними изменениями и поправками 2019 года), на основании которого допускается инициация судебного производства по защите прав потребителя. По решению высшей инстанции можно аннулировать контракт по страхованию.

Однако ФЗ №2300-1 не в полной мере защищает потребителя, т. к. договор имеет юридический статус. При подписании контракта стороны принимают, указанные в документе, условия. Поэтому при желании вернуть страховку после выплаты кредита, компания может перечислить деньги в полном размере или как остаток.

Невзирая на возможность отказа от полиса существует ряд продуктов, которые подлежат обязательному составлению доп. соглашения. Согласно ст. №343 ГК России такими объектами выступает машина и недвижимость. В этом случае страховка выгодна также заемщику, т. к. при возникновении полной или частичной утраты имущества компания возместит задолженность по кредиту.

В ст. №958 ГК России указаны условия и порядок досрочного погашения займа. В нормативном положении прописано, что организация вправе не возвращать остаток суммы при такой форме прекращения договора.

Ситуация требует получения консультации с юристом. Сотрудник фирмы может указать, что в кредитных контрактах фигурирует единая формулировка о распространении страхования на весь период выплат ссуды. Соответственно, досрочное прекращение отношений автоматически аннулирует контракт со страховой компанией.

Виды страхования, предлагаемые банком при кредитовании

Кредитно-финансовые организации предлагают заёмщикам два вида страхования ссуд – обязательные и добровольные.

К первому типу относятся:
  1. Полис на недвижимость.
    Оформляется при получении ипотечного займа или при залоге на собственность. На основании действующих законов такое кредитование подлежит защите от непредвиденных потерь.
  2. КАСКО.
    Оформляется при продаже транспортного средства. В связи с высоким риском попадания автомобиля в ДТП, банки страхуют сделку.

Остальные типы полисов представлены как добровольные и не могут навязываться финансовыми учреждениями. При этом гражданин вправе отказаться, а банк не уполномочен принуждать в подписании доп. соглашения.

Посмотрите видео: "Основные ошибки и заблуждения при возврате страховки по кредиту."

Жизнь и здоровье

Относится к необязательному типу защиты и регулируется положениями статьи №935 ГК Российской Федерации.

Объект залога

Страхование заложенной собственности, выступающей по договору кредитования, регулируется ФЗ №102 – статья №31 (в действующей редакции 2019 года). Нормативный документ устанавливает ответственность заемщика перед организацией для защиты от финансовых потерь.

Страхование собственности в контексте осуществляется в рамках договора. Контракт подписывается в пользу держателя, если отсутствуют другие условия. В остальных ситуациях заемщик должен самостоятельно провести процедуру, оплатив полностью доп. соглашение. В случае если размер защиты превышает объем ипотеки, обязательства должны быть не ниже цены, указанной в договоре кредитования.

ОСАГО при автокредитовании

ОСАГО, как вид страховки выгоден гражданину при наступлении случая, указанного в бумагах. К примеру, если транспортное средство угонять, то физическое лицо обязано осуществлять ежемесячный платеж по ссуде. При наличии полиса обязанности по выплате задолженности ложатся на страховую организацию.

Страхование недвижимости при ипотеке

В 2019 году страхование ипотечных займов находится в категории «обязательное» и имеет название «титульное». Обязанность подписать доп. соглашение по защите от утраты имущества прописано в статье №935 ГК России и ст. №31 ФЗ №102.

На основании нормативно-правовых актов кредитно-финансовое учреждение наделено правом требования от гражданина по заключению такого договора. Действие полиса позволяет нивелировать ситуации с непогашенной задолженностью при порче или утрате имущества.

Другие виды необязательного страхования, которые может навязывать банк

К добровольным видам страхования относятся:

  • потеря дееспособности;
  • утрата основного источника дохода – места работы;
  • защита от сокращения штата;
  • другое.

При оформлении полиса и наступлении соответствующего условия организация будет погашать долг заемщика перед банком в течение 4-10 мес. Время устанавливается в контракте. В рамках этого периода физическое лицо должно трудоустроиться. При отсутствии нового места работы организация снимает с себя бремя по оплате долга, чем вынуждает клиента изыскивать средства для взносов. Как правило, договор равен сроку кредитования.

На заметку: к необязательным видам страхования также относятся потребительские ссуды.

Основания для возврата страховой премии

Как вернуть страховку по кредиту
Как вернуть страховку по кредиту.

Покупка страховки в полной мере зависит от решения физического лица, т. к. кредитно-финансовое учреждение не вправе навязывать услугу. Ежемесячный взнос допускается выплачивать отдельно от платежа по займу или включать в общую сумму долга. Оформление полиса защищает гражданина и поверенных лиц от несчастных случаев, потери работы и других финансовых проблем, в т. ч. при летальном исходе заемщика.

Сотрудники банков оказывают помощь в подборе вида полиса, рассказывают о выгоде заключения доп. соглашения. Однако о том, как вернуть деньги за страховку по кредиту или получить компенсацию, умалчивают.

Досрочное закрытие договора кредитования

Возможность вернуть страховку по потребительскому кредиту указывается в условиях контракта. При желании досрочно расторгнуть сделку и погасить долг законодатель становится на сторону физического лица. При обращении в финансовое учреждение или СК допускается возвращать часть премиальной компенсации. Расчет суммы осуществляется на основании времени, оставшегося до конца контракта.

Возврат остатка полиса

Возврат неиспользованных средств по договору страхования зависит от периода, минувшего с момента подписания сделки. Если подать официальное прошение в первые 30 дней после заключения контракта, то обратно перечислят 100%, в рамках 90 суток – 75% и т. д. Допускается другой вариант выплат – неиспользованный срок.

Нередко происходят ситуации, когда страхователь, т. е. банковское учреждение, требует пересчитать сумму за ведение договора и назначает больший размер. В таких ситуациях следует обращаться в судебные органы.

При продаже объекта страхования (автомобиля)

На основании ФЗ №40 от 2002 г. (с изменениями и дополнениями вступившими в силу в 2019 году) владельцы авто обязаны оформить полис ОСАГО. Согласно положениям нормативного акта у гражданина есть возможность вернуть деньги за неиспользованный период страховки.

Основания для инициации процедуры по возврату средств в рамках автокредитования:
  • владелец принимает решение продавать ТС;
  • сдача в утиль;
  • летальный исход собственника.

Дополнительной причиной обращения в компанию для возвращения части денег – признание организации банкротом или ликвидация. Реально осуществить это вряд ли получится, т. к. процесс длительный и требует юридической поддержки.

В течение и после 14 дней после выдачи кредита – закон

Допускается делать возврат страховки по кредиту в течение 14 дней по закону. Если подать заявление по завершении этого периода, банк вправе отказать в удовлетворении претензии. Однако гражданину следует обратиться в учреждение, т. к. не во всех финансовых организациях такие строгие ограничения.

К примеру, в Сбербанке действует правило одного месяца, в рамках которого будет возвращаться часть страховки. Но лояльных кредитных учреждений становится меньше с каждым годом. Основанная масса организаций предпочитает действовать на основании закона о четырнадцати дней. Чтобы сделать возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не стоит затягивать с официальным обращением.

Процедура и действия граждан для возврата премии по страховому соглашению

Формула расчета части страховой премии подлежащей возврату при досрочном погашении кредита
Формула расчета части страховой премии подлежащей возврату при досрочном погашении кредита.

Прежде чем подавать заявление на возврат страховки по кредиту следует выяснить способ заключения сделки. Основная ошибка заемщиков относится в обращение непосредственно к банку. Такой вариант действий актуален, если услуга оказывалась финансовым учреждением. В остальных ситуациях передают письменное ходатайство в страховую организацию.

Пошаговая инструкция

Возврат страховки по кредиту предполагает следующие действия от ссудополучателя:
  1. Составление и подача заявления в рамках 14 суток после заключения сделки и полиса.
  2. Формирование письменного отказа и обращение в организацию. В документе указывается платежный инструмент, на который должны выплачивать остаток суммы.
  3. В рамках 1,5 недель на счет клиента поступают средства за неиспользованный срок страховки. При отсутствии денег на указанных реквизитах физическое лицо вправе подать претензию в надзорные ведомства.

К сведению: во избежание пропуска периода необходимо обращаться сразу в страховую компанию, а не в банковскую организацию.

Заявление на возврат страховой премии

Расторжение сделки по страхованию с гражданином осуществляется согласно полученному заявлению.

БЕСПЛАТНАЯ консультация юриста!

Не разобрались с материалом статьи или нужна помощь? Задайте вопрос нашему штатному юристу через форму «Онлайн-консультанта» или оставьте комментарий. Мы обязательно ответим!Задать вопрос >>>

В тексте документа указывается информация:
  • именной формуляр физического лица;
  • сведения из паспорта;
  • номер контракта;
  • причина аннулирования соглашения.
Способы отправки:
  • лично – сотруднику страховой организации;
  • почтой России – заказное письмо с уведомлением и описью содержимого;
  • через уполномоченное лицо – нотариально заверенная доверенность.

На заметку: при посещении офиса СК заполнять заявление нужно в двух экземплярах. Одна копия остается в архиве компании, на второй служащий обязан установить регистрационный номер. При отсутствии отметки нельзя доказать факт обращения в организацию.

Необходимая документация

Помимо заявления, ссудополучателю нужно подготовить документ, подтверждающий личность и копию договора о займе. После этого необходимо посетить отделение финансового учреждения и взять справку о закрытии кредита.

Страховая организация вправе запрашивать предоставление других бумаг. К примеру, сведения о расчетном банковском счете. Обусловлено требование необходимостью возврата денег безналичным путем.

Сроки рассмотрения и возврата средств

Для возврата страховых взносов гражданин обязан направить заявление в офис компании, с которой заключалась сделка. Срок для инициации процедуры составляет 5 суток с момента подписания контракта. При таком подходе СК не вправе отказывать в удовлетворении ходатайства. Возврат денег осуществляется в рамках 10 дней после регистрации обращения.

В случае пропуска указанного времени средства ссудополучателю возвращены не будут. Каждая ситуация рассматривается индивидуально – здесь решение зависит от СК и действий физического лица.

На заметку: согласно ФЗ №212 граждане вправе получить налоговый вычет по ипотеке на квартиру. Для этого заявление нужно подавать в ИФНС.

Нюансы возврата страховки в зависимости от типа кредитования

Возврат страховки при досрочном погашении кредита обуславливает граждан опираться на положения ФЗ №2300-1 и ГК России. Нормативные акты предоставляют возможность физическим лицам аннулировать сделку. Однако по закону СК не обязаны отчислять самостоятельно средства гражданам. При отказе удовлетворить ходатайство эксперты рекомендуют инициировать судебное разбирательство.

Потребительский кредит

Полис оформляется, когда по потребительскому кредиту выступает залог. Поэтому, если брать классическую ссуду, которая не касается недвижимости или автостраховки, разрешено отказываться от доп. соглашения.

При оформлении полиса допускается сделать законный возврат в рамках пяти суток. Примечательно, что некоторые финансовые учреждения увеличивают этот период.

Если решено погашать ссуду досрочно, и перед банком нет долга, то алгоритм действий следующий:
  1. Ознакомиться с условиями соглашения. В частности, изучить возможность возврата комиссии страхователя при раннем закрытии договора.
  2. Если в контракте указан такой пункт, следует собрать бумаги – паспорт, копия сделки, справка о полном закрытии ссуды.
  3. Правильно составить ходатайство и передать вместе с документацией представителю СК.

Ипотека

Возврат страховой премии допускается, если такой пункт фигурирует в договоре.

При этом следует разделять варианты защиты от  рисков на два вида:
  1. Личный – наличие полиса, который заключается между организацией и физическим лицом.
  2. Коллективный – как правило, защищает при летальном исходе или утрате трудоспособности. Такая форма сделки предполагает участие трех сторон – СК, финансовая организация и гражданин. Последний участник выступает ссудополучателем и субъектом страхования. При наступлении соответствующего события СК будет уплачивать долг перед банком.

Прежде чем писать заявление о возврате страховки по ссуде, нужно выявить принадлежность договора к определенному виду. В первом случае допускается частичное удовлетворение ходатайства при наличии полиса и условия в контракте.

При пропуске сроков и отсутствии страхового события, как во втором виде контрактов, возврат денег зависит от условий, прописанных в договоре. Как правило, объем премии составляет от 40 до 70% за неиспользованные годы. При этом подача заявления должна происходить после полного погашения ссуды. Примечательно, что законом предусмотрено обращение и в процессе действия графика платежей, но тогда есть риск изменения условий ставки.

Автокредитование – ОСАГО

На законодательном уровне отсутствуют ограничения для владельцев транспортных средств по расторжению полиса ОСАГО до момента завершения. СК вправе сделать это в одностороннем порядке без объяснения. Однако не каждый хозяин машины знает, что в таком случае можно вернуть неиспользованные средства по страховке за автокредит.

Порядок проведения процедуры подчинен положениям БР №431-П от 19 сентября 14 г. (актуальная редакция 2019 года). Право на аннулирование действующего полиса принадлежит в равной степени обеим сторонам. При этом гражданин обязан получить часть суммы за неиспользованное время. Аналогичные интересы должны соблюдаться при возврате средств наследниками владельца ТС.

Порядок расторжения договора страхования жизни и возврат денег

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении допускается совершать при соблюдении следующих условий:
  • направление заявления в рамках пяти суток после сделки с финансовым учреждением;
  • от момента закрытия кредитного договора и в течение трех лет;
  • в любое время действия контракта.

Условия для частичного и полного возмещения

Возврат денег по страховому полису за кредитный договор возможен, однако размер компенсации достигает 70%. При обращении в СК в рамках пяти дней пользователь ипотеки или ОСАГО вправе рассчитывать на 100%. Страховая организация небольшой объем выплат может аргументировать административным обеспечением. Подтвердить размер возврата нужно через запрос на выписку движения средств.

Полное перечисление уплаченных ранее денег допускается при досрочном погашении кредита. К примеру, ипотека рассчитана на 15 лет, а гражданин закрыл долг за 5 лет. В такой ситуации СК не вправе мотивировать отказ ведением договора. При игнорировании ходатайства следует писать жалобу в надзорные органы или иск в суд.

Когда невозможно вернуть страховку

Перед заключением сделки нужно ознакомиться с пунктом, указывающего на возможность возврата средств по полису. При некоторых обстоятельствах получить обратно уплаченные деньги за премию СК нельзя, в т. ч. при досрочном погашении кредита:

  • за срок действия договора произошел страховой случай – организация выплатила часть компенсации;
  • есть просрочки по ежемесячным взносам;
  • прекращение ссуды планово по графику;
  • если контракт коллективный и получателем выгоды выступает банк;
  • когда в соглашении есть пункт о невозврате премии.

Действия потребителя при отказе банка или страховой компании возвращать деньги

Как отказаться от страховки по кредиту
Как отказаться от страховки по кредиту.

Распространенный аргумент при отказе страховой организации – административное ведение кредитного договора. Неполучение гражданином остатка по сумме также связано с юридической неграмотностью и нежеланием досконально изучать контракт. Мелкий шрифт, спешка и незнание прав часто становятся причинами игнорирования собственных интересов. Поэтому, если банк или СК отказали возвращать страховую премию нужно действовать следующим образом.

Звонок на горячую линию

Для инициации процедуры по возврату страховки нужно придерживаться инструкции:

БЕСПЛАТНАЯ консультация юриста!

Не разобрались с материалом статьи или нужна помощь? Задайте вопрос нашему штатному юристу через форму «Онлайн-консультанта» или оставьте комментарий. Мы обязательно ответим!Задать вопрос >>>

  • попросить правила работы СК и оформить запрос на движение средств по счету;
  • при отказе в получении информации позвонить по горячей линии ЦБ России – 8 800 250 40 72;
  • если меры не оказали должного эффекта, то направить почтой заявление – адрес СК можно уточнить в договоре или на сайте компании.

Подача жалобы в вышестоящую инстанцию

Если страхования компания отказывается вернуть средства, а условия договора не ограничивают действия гражданина, то допускается использовать два варианта. В зависимости от типа кредитования и досрочного погашения долга, нужно составлять заявление на смену получателя выгоды. Аналогичная ситуация возникает при инициации рефинансирования. Такой подход лишает СК возможности удерживать остаток суммы по полису.

Если дело касается потребительского кредита, то нужно обращаться с жалобой в Роспотребнадзор или инициировать судебный процесс. Срок давности составляет 3 года. Эксперты рекомендуют изучать практику разбирательств по этим вопросам, чтобы понять шансы на благоприятный вердикт. В противном случае издержки перенесут на истца. Если размер остатка по полису небольшой, то нужно понимать рациональность процедуры.

Обращение в суд

Основное правило при подаче иска в высшую инстанцию – проведение досудебного урегулирования конфликта. Гражданину следует подтверждать, что в страховую организацию направлялось прошение о выплате остатка премии.

Заявление составляется в 2 экз. – один передается финансовому учреждению или СК для регистрации обращения. Если кредитор либо страхования организация расположены в другом городе, то претензия направляется почтой.

При отсутствии ответа в рамках десяти суток, заемщик уполномочен подавать иск в судебные органы. Инициировать производство нужно в течение трех лет. При этом неважно собирается клиент закрывать кредит или продолжает пользоваться. Обращение в суд при нарушении ФЗ №2300-1 не облагается государственной пошлиной. В остальных случаях издержки оплачивает истец.

На заметку: если ходатайство удовлетворят, расходы можно возложить на сторону ответчика. Однако этот пункт следует указать в тексте документа.

Судебная практика

Анализ исковых разбирательств по возврату страховки за кредитование указывает, что в большинстве случаев суд становится на сторону заемщика. Такое урегулирование спора основывается на законодательном принципе – контракт подписывается в добровольном порядке. Поэтому стороны договора понимают права и обязанности. В нормативно-правовых актах указано прямое ограничение на включение в соглашение условий по заключению договора. Если в тексте прописан такой пункт, то документ признается неправомочным.

Нивелировать проблемы по возврату комиссии возможно при детальном изучении контракта на этапе заключения. Если речь идет о раннем погашении кредита, то нужно прочитать условия перерасчета и возврата премии банком или другим получателем.

Вернуть страховку при досрочном погашении не допускается, если в контракте фигурирует залоговое имущество – транспортное средство, дом или квартира. Однако заемщик при подаче иска в суд может апеллировать введением в заблуждение сотрудниками СК или банком. В этом случае следует проконсультироваться с адвокатом.

Посмотрите видео: "Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении."

Автор:
AdmPravo
Поделиться
Похожие записи
Продублируйте вопрос юристу в комментариях ниже и посетители сайта будут благодарны Вам за возможность подискутировать:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Отправляя данную форму, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности и правилами нашего сайта.

Бесплатная консультация по телефону!
Москва и обл.: 8 (499) 938-70-04; СПб и обл.: 8 (812) 467-46-92