Как вернуть деньги за страховку по кредиту в банке ВТБ 24 после его получения — нюансы возврата страхового платежа при досрочном и плановом погашении

Банк ВТБ 24 предлагает физическим лицам оформить договора кредитования на потребительские нужды. Максимальная сумма ссуды составляет 5 млн. руб., сроком до 7 лет. Кроме того, финансовое учреждение разработало ипотечные и автомобильные программы займов. При подписании договора кредитования потребителю предлагают оформить полис страхования. Тем не менее, если подписано кредитное соглашение, гражданам желательно знать, как вернуть страховку по кредиту в ВТБ в полном или частичном объеме при досрочном или плановом погашении займа.

Законность оформления банком страховки и причины страхования

Перед тем как вернуть деньги за страховку по кредиту в ВТБ 24 необходимо разобраться в видах полисов. В действующих законах установлены правила и типы документов, от которых можно изначально отказаться.

В момент заключения договора банк предлагает подписать соглашение на страхование имущества, жизни и здоровья. В законодательстве РФ установлено, что на подобные услуги потребитель должен дать согласие. Не допускается искусственное навязывание страхования или других финансовых продуктов.

Обязательное и необязательное страхование в зависимости от вида кредита

На основании ГК России (статья №935, часть 2) страхование жизни и здоровья не является обязательным. Однако в практике оформления займов при отказе от такого вида полиса банк чаще всего не удовлетворяет заявку. Обосновано решение высокими финансовыми рисками. К примеру, при выдаче сумм от 500 000 рублей есть опасность невозврата кредита.

Ипотека и автокредит в ВТБ 24 подлежат обязательному оформлению страхового полиса. При утрате или повреждении недвижимого имущества организация покрывает подобные расходы. Аналогичная ситуация с КАСКО и ОСАГО на транспортное средство. Если в договоре указана возможность отказа или возврата страховки, то банк оставляет за собой право обезопасить собственные активы. В этих целях повышается годовая ставка по кредиту.

К сведению: одним из продуктов ВТБ 24 является страхование при выезде за рубеж. Программа предполагает защиту багажа при  утрате, медицинскую помощь от несчастных случаев, а также при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Посмотрите видео: «Возврат страховки по кредиту ВТБ Банк, ВТБ Страхование — Финансовый резерв Лайф+, Профи.»

Законодательные акты, регулирующие возврат страховки

В статье №935 ГК России указано, что страхование – это добровольное согласие заёмщика. Поэтому если кредитно-финансовое учреждение принуждает гражданина оформить полис, то подобные действия квалифицируются, как незаконные. Однако наряду с этим в законодательстве есть поправка, позволяющая банкам повышать процентную ставку в случае неподписания страховки. Таким образом, происходит косвенное навязывание услуг.

Но чтобы доказать подобную ситуацию следует привести подтверждение:

• аудио-, видеоматериалы, фотографии;
• документы;
• показания очевидцев.

В ЗОПП (статья №32) указано, что гражданин вправе отказываться от выполнения условий договора, если период действия завершен или исполнитель понес затраты на оплату. Иными словами, при досрочном закрытии кредита, компания не может требовать денег за услугу, т. к. объект обслуживания больше не существует. Соответственно, ранее перечисленные взносы должны возвращаться на счет потребителя.

В статье №958 ГК России говорится о праве заёмщика отказываться от страхования в любое время. Но, с другой стороны, в законодательстве не указано, что компания обязана выплачивать взносы, если пункт не прописан в договоре. Зачастую такие условия не предусматриваются в полисе.

Нюансы и возможность возврата денег за страховку по кредиту в ВТБ 24

Большинство кредитно-финансовых учреждений предоставляют право закрыть ссуду досрочно. Иногда банки выдвигают дополнительные условия – ограничения по срокам или компенсацию за упущенную прибыль. Тем не менее, многие организации лояльны и не требуют уплаты денежных взносов при подобных обстоятельствах. В зависимости от ситуации клиент также может сделать возврат страховки по кредиту ВТБ 24.

Сразу после получения

В ВТБ 24 есть два способа возвращения страховых взносов. В течение первых пяти дней после подписания договора. У ВТБ существует дочерняя организация – «ВТБ-Страхование». На основании установленных правил допускается расторжение контракта в любое время, но вернуть средства, уплаченные ранее, не получится.

В 2015 году ЦБ России опубликовал Указ №3854-У, на основании которого заемщикам разрешено обращаться в банки для возврата части взносов. Однако сделать это нужно в рамках 5 рабочих суток после подписания договора и полиса. Процедура инициируется на основании заявления об отказе страхования. Выплаты средств осуществляются в течение десяти рабочих дней с момента регистрации документов.

Постановление ЦБ России вступило в силу 02.2016 г. При этом страховым организациями предоставили срок (3 мес.), в рамках которого компании внесли нужные изменения в документы. С 06.2016 г. заёмщики могут оформлять официальный отказ от полисов, а страховщики не вправе навязывать дополнительные услуги.

На заметку: в случае пропуска обозначенного времени (5 дней), клиент может написать заявление, но ВТБ 24 оставляет право не выплачивать остаток суммы.

При досрочном погашении

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в ВТБ 24 невозможен, невзирая на обстоятельства.

Обусловлено это следующими факторами:

1. Банк подписывает с заемщиком полис на аналогичный срок, что и договор по ссуде.
2. В пункте №6.4 Условий отсутствуют примечания и положения, указывающие на автоматическое прекращение контракта по страхованию. То есть после закрытия кредита, приложение продолжает действовать.

Таким образом, клиент ВТБ 24 вправе:

• пользоваться продуктом;
• расторгать с компанией договор согласно п. №6.4.4 – по соглашению контрагентов или в соответствии с п. №6.5 – по желанию потребителя.

Однако возвращать остаток суммы от уплаченных взносов банк не будет.

После планового погашения

Возможность вернуть страховку по автокредитованию или ипотечному договору после планового погашения долга в законодательстве на 2020 год не предусмотрена. Суть работы данной сферы – внесение определенной суммы от разных заемщиков, которая перечисляется в качестве покрытия соответствующих обстоятельств.

Если организации начнут возвращать премии тем потребителям, у которых не возникли такие ситуации, компании в скором времени станут банкротами. Страховщики самостоятельно занимаются расчетами рисков и объема покрытия. ЦБ России, в свою очередь, устанавливает лимиты и нормативы, в которых размещаются финансовые резервы. При возникновении обстоятельств из этих фондов происходит покрытие, т. е. выплаты. Сфера страхования на данный момент находится под жестким государственным контролем.

Особенности возврата страховки в зависимости от программы

Программа федерального резерва – индивидуальный полис. То есть заемщик заключает отдельный договор с СК. На основании оформленного соглашения допускается вернуть страховку по кредиту ВТБ 24 в рамках двух недель после того, как гражданин взял ссуду. Данный период называется «охлаждение».

К сведению: порядок расторжения соглашения между СК и клиентом регулируется документами и Условиями страховки по ссуде.

Финансовый резерв «Лайф» и «Профи»

По финансовому резерву «Лайф» от ВТБ 24 вернуть страховку можно аналогично Условиям пакета «Профи»:

1. Пункт №2 – период охлаждения (далее ПО) составляет две недели после подписания договора. Клиент банка вправе составить заявление на отказ от исполнения контракта и вернуть средства, уплаченные по взносам ранее.
2. Пункт №6.5.2 – если ПО завершено, то досрочно расторгнуть соглашение допускается в порядке, установленном в статье №958 ГК России.

Подобная формулировка является хитростью, т. е. если в договоре не указано на возможность возвращения премии, то в выплате откажут. Соответственно, при использовании программы по финансовому резерву, в добровольном порядке взносы банк не отдаст.

На заметку: если по истечении периода охлаждения потребитель не отправляет заявление, то вернуть страховку по кредиту, в т. ч. при досрочном погашении, невозможно.

Возврат страховой премии в период охлаждения и после него

Отказ клиентом ВТБ 24 от страхования допускается в любой период на основании пункта №6.5 Условий. Тем не менее, это не гарантирует 100% или частичный возврат денег. Законность подобных действий продиктовано п. №6.5.2. В положении указано, что если по завершении ПО в банк не направлено заявление, то возврат денег происходит по статье №958 ГК России.

Таким образом, даже при досрочном закрытии ссуды в ВТБ 24 средства клиенту не выплатят обратно, если другие требования не были прописаны в соглашении. Безусловно, при возникновении страхового риска – смерть держателя договора или присвоение группы инвалидности (пункт №4.2 Условий), происходит покрытие возникших обстоятельств.

Аналогичная ситуация если погасить долг по ссуде планово, т. е. по графику. В этом случае возврат страховки не происходит по умолчанию, т. к. период кредита равен сроку действия полиса. Подобные правила также представлены на официальном портале банка ВТБ 24.

Получается, что возврат средств по страхованию – отказ от услуги в течение первых 2 недель.

Как вернуть коллективную страховку

Если оформлять полис в СК ВТБ 24, то заемщику необходимо подписать согласие на вступление в коллективный договор страхования. Для этого между банком и потребителем услуг подписывается соответствующее приложение. После визирования документа доказать, что полис навязан – проблематично, т. к. гражданин даёт добровольное согласие на получение услуг.

В договоре индивидуального страхования прописано, что если физическое лицо изъявляет желание подписать коллективный контракт с СК, то отсчет периода начинается с даты, указанной в соглашении. Завершение срока – день окончания ссуды, т. е. полное погашение долга.

Кроме того, по условиям коллективного страхования гражданин предоставляет право организации списывать со счета премию за обслуживание кредита. Таким образом, часть средств перечисляется СК и на данную сумму также начисляется процент.

Порядок действий потребителя при возврате страховки в ВТБ

Вернуть страховку по кредиту в ВТБ 24 при досрочном закрытии займа или планово, т. е. по установленному графику, невозможно. Поэтому возврат средств за ранее уплаченные взносы осуществляется только в первые две недели после подписания договора. Исключений из правила не предусмотрено.

Сроки подачи заявления на возврат страховки

У заёмщика есть возможность возврата денег за страховку по кредитному договору только впервые 14 рабочих суток. На это указывает пункт №6.5.1.2 Условий.

В документе прописаны два варианта направления заявления:

• посещение отделения банка и передача бумаг сотруднику учреждения;
• использование почты России – заказанное письмо, с описью содержимого и уведомлением о вручении.

Правила составления заявления

Обращаясь в банк ВТБ 24 с вопросом по закрытию договора страхования необходимо составить документ волеизъявления.

При заполнении заявления следует указать информацию:

• реквизиты СК;
• сведения о заёмщике – полный именной формуляр, адрес регистрации, контактный телефон;
• номер договора по кредитованию, день подписания;
• требование вернуть уплаченные ранее взносы, ссылаясь на Указ №3854-У ЦБ России;
• причина отказа от услуг;
• данные личного счета для перечисления средств;
• дата;
• подпись.

К сведению: юридический адрес СК ВТБ 24: город Москва, улица Мясницкая, дом №48. Перед направлением документов следует проверить реквизиты по договору.

Дополнительные документы

Документы нужно собирать согласно списку, указанному в пункте №6.5.1.1. Условий:

• заявление;
• договор с СК;
• выписка или справка о закрытии счета с банком;
• паспорт.

При отправке бумаг почтой России в виде заказного письма гражданин передает копии документов, подтверждающих личность и контракт, а не оригинальные версии. Ксерокопии не являются поводом для отказа в удовлетворении запроса. Исключение – заявление, которое предоставляется в единственном экземпляре. Однако эксперты рекомендуют оставлять себе копию.

Через сколько дней ВТБ возвращает деньги

Период перечисления выплат осуществляется на основании пункта №6.5.1.4 Условий. С момента регистрации заявления и подачи документов деньги зачисляются на лицевой счет гражданина в течение 10 рабочих суток.

Примечательно, что согласно пункту №6.5.1.3 время охлаждения не включается в период, в рамках которого идет заказное письмо. Таким образом, отправлять документы с заявлением почтой России допускается на 13 день. Однако эксперты рекомендуют не задерживать подачу бумаг для отказа от страхования.

Что делать, если ВТБ отказывается возвращать страховку

Перекредитование или оформление займа в ВТБ 24 происходит согласно выбору конкретной программы страхования. Если в течение 14 дней с момента подписания договора заёмщик принимает решение отказаться от услуг СК, нужно подавать заявление. Однако кредитно-финансовое учреждение может не сделать выплату. В такой ситуации у потребителя возникает необходимость обращения в надзорные органы.

Как избежать повышения процентной ставке при отказе от страховки

На 2020 год практически в каждом договоре займа с ВТБ 24 присутствует условие, на основании которого при отказе от полиса процентная ставка по кредиту повышается. Изначально она фиксируется в индивидуальном контракте с СК и банком.

Разница между договором со страховкой и без полиса составляет примерно 4% и больше. Как правило, финансовое учреждение попытается повысить планку до средних значений по стране – 18%. Таким образом, если изначальная ставка была 14%, то при отказе составит 18%. Подобные правила закреплены на законодательном уровне. Поэтому даже при подаче заявления в период охлаждения банк вправе повысить ставку.

Процедура признания страховки навязанной

Если заемщик не заключал коллективный договор страхования, то в качестве мер по возврату уплаченных взносов он вправе обращаться с жалобой в ЦБ России.

Письменная подача претензии происходит на следующих факторах:

1. Навязывание банком страховки – главный момент, который нужно оспорить, т. к. в договоре с СК ВТБ 24 заемщик устанавливает свою подпись, а, значит, подтверждает добровольное согласие.
2. Указать на ощущение давления со стороны сотрудника финансового учреждения. Например, получение угроз о повышении ставки или ухудшении условий ссуды при отказе.
3. Прописать сомнение, что человек является единственным пострадавшим, т. к. есть вероятность аналогичных случаев у других физических лиц.

Из-за того, что навязывание кредитными менеджерами полисов может носиться мошенническую цель, ЦБ России серьезно относится к таким претензиям. В результате направленной жалобы, в т. ч. онлайн, Центробанк проведет проверку.

Обращение в надзорные органы

При отказе кредитно-финансовым учреждением или страховой организацией возвращать уплаченные взносы за полис, нужно направлять претензию в ЦБ России. Ситуация относится к правонарушению, если подача заявления на отказ от услуг произошла в установленные сроки и соблюдением Указа №3854-У. Жалоба направляется в представительство контролирующей организации по адресу места жительства гражданина.

Допускается составление претензии в Роспотребнадзор. Государственное учреждение защищает права потребителей. В данном случае необходимо составить заявление с указанием на нарушение со стороны банка или страховой организации действующих норм.

Основания для подачи жалобы – отказ в удовлетворении заявления на возврат взносов по полису или игнорирование.

Роспотребнадзор рассматривает обращение в рамках календарного месяца. Сотрудники учреждения связываются с пострадавшим для уточнения нюансов. О результатах проверки сообщают в письменном формате. Однако Роспотребнадзор не может вынудить финансовую организацию или страховщика выплатить средства. Для этого составляется обращение в органы судебной власти для привлечения банка или СК к ответственности.

Судебное разбирательство

Физическое лицо, оформившее договор кредитования со страховым полисом вправе отказаться от последнего. Если ВТБ 24 и СК не желает возвращать средства, то для защиты прав заёмщик может обратиться в суд. Аналогичные полномочия у гражданина есть при наступлении нетрудоспособности и потери официального места работы.

Однако прежде чем обращаться в органы высшей власти нужно соблюсти процедуру досудебного урегулирования. Подобное правило закреплено в пункте №11.1 Условий.

Данный процесс считается соблюденным, если:

• составлена и направлена претензия в банк и страховую компанию по факту правонарушения – необходимо приложить доказательную базу;
• указаны сроки урегулирования конфликтной ситуации – в законодательстве РФ подобное время не оговорено.

Далее, нужно дождаться рассмотрения.

По факту ознакомления с претензией ВТБ 24 выносит решение – положительное или отрицательное. Если заявление о возврате денег по страховке не удовлетворяют, нужно обращаться в судебные органы.

Подготовка искового заявления

Порядок урегулирования конфликтной ситуации через суд согласно ГПК России:

1. Определить подсудность дела. Гражданину следует направлять иск в районное учреждение по адресу проживания – статьи №24, 28 и 29 (часть №7).
2. При отсутствии возможности самостоятельно принимать участие в процессе, оформить в нотариальной конторе доверенность на представителя (ст. №53)
3. Исковое заявление формируется согласно статье №131. Кроме того, следует приложить документацию:
   • договор страхования (ксерокопия);
   • досудебная жалоба (копия);
   • чеки об уплате премии;
   • другое.
4. Оплатить госпошлину. Сумма зависит от размера исковых требований (ст. №91).
5. Совершить действия по подготовке к процессу согласно статье №149.
6. Принять участие в судебном заседании (гл. №15).
7. Дожидаться вынесения вердикта (ст. №194) и получить копию решения.

Допускается обжалование постановления путем подачи документов на апелляцию – гл. №39 ГПК России.

Судебная практика

Кредитно-финансовое учреждение ВТБ 24 и СК ВТБ регулируют возникшие разногласия на уровне Верховного Суда РФ. Оспаривание касается вынесенных решений местных органов высшей власти по искам от заемщиков – правонарушение по 14.8 КоАП.

ДКС – договор коллективного страхования. Понятие возникло после публикации Указа №3854-У ЦБ России. Согласно нормативному документу с 16 года все СК обязаны скорректировать в контрактах пункт о возврате ранее уплаченной премии, если заемщик направляет заявление на отказ.

Для нивелирования подобных ситуаций ВТБ 24, как и другие кредитные организации, разработали схему, в которой страхователем выступает банк. Таким образом, физическое лицо не участвует в этом процессе, т. е. подписывает договор только с финансовым учреждением. Следовательно, гражданин не вправе требовать возврата средств.

Однако ВС Российской Федерации вынес в октябре 17 года Определение №49-КГ17-24, на основании которого признается:

• недействительным п. №5 о включении заемщика в договор коллективного страхования, т. к. не соответствует Указу №3854-У;
• все ДСК допускается расторгать в рамках срока действия периода охлаждения.

При этом уплаченные ранее взносы по полису банк и СК обязаны вернуть в 100% объеме, при условии направления заявления в течение 14 суток с момента подписания договора.

В действующих законах РФ указано право на возврат премии, уплаченной по контракту страхования при оформлении кредита. Срок подачи отказа – период охлаждения. Эксперты рекомендуют перед подписанием бумаг изучать пункты и Условия. Подобный подход позволяет снизить риск возникновения конфликтных ситуаций и нивелировать обращение в суд.

Посмотрите видео: «Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении.»